Seguro de mudança: o que cobre, quanto custa e quando vale a pena

Percentuais e valores vistos em outubro de 2026.

"A empresa tem seguro." É a frase que mais acalma na hora de contratar uma mudança, e a que mais engana. A transportadora tem, sim, seguros obrigatórios. Mas eles foram feitos para acidente com o caminhão, roubo da carga e dano a terceiros. O prato que quebrou porque escorregou da mão na escada, em geral, não está lá.

Os três seguros que a transportadora tem que ter

Pela lei do transporte de cargas (Lei 11.442, de 2007, artigo 13, com a redação da Lei 14.599, de 2023), todo transportador é obrigado a ter três seguros, ligados ao registro dele na ANTT:

A mesma lei dá a você o direito de pedir cópia da apólice do transportador, com as condições. Peça. E permite que você contrate um seguro a mais, por sua conta.

Esses seguros vêm com regras da seguradora, como rastreador no caminhão e, em carga de valor, escolta. Se a empresa não segue as regras, a cobertura pode não valer. E carga mal embalada ou mal arrumada no baú, em geral, fica de fora.

O seguro de mudança, o seu

É o seguro facultativo, contratado por você ou pela empresa em seu nome, por cima dos obrigatórios. No mercado aparecem três níveis:

• responsabilidade da transportadora: ligado ao que a empresa responde, em geral com limite por item;
• seguro da carga: roubo, incêndio, tombamento e fenômenos naturais;
• todos os riscos: do arranhão à perda total. É o mais caro, e o único que costuma chegar perto do medo real de quem se muda.

Há também cobertura extra para a carga e a descarga, a hora dos acidentes de manuseio.

Seja qual for, tudo depende do inventário com o valor de cada item: a lista do que vai, com valor e fotos do estado antes. A seguradora analisa, aprova o valor e registra a sua mudança na apólice. Sem valor por item, a indenização de cada objeto pode ficar muito pequena: há cláusula-padrão usada por seguradoras que limita cada objeto sem valor a 1% do total segurado.

O registro da mudança na apólice tem de ser feito antes de o caminhão sair. Peça a confirmação por escrito. Carga que saiu sem registro pode ficar sem cobertura.

Por isso, peça o seguro com uma semana de folga. A cotação pode voltar no dia seguinte, mas o inventário e a aprovação do valor levam mais tempo, e a mudança fechada para o mesmo dia costuma sair sem seguro. Mesmo quem faz frete menor pode oferecer: você passa a lista dos itens com o valor de cada um, e ele leva à seguradora.

Quanto custa

O preço é um percentual do valor dos bens, não do frete. As referências ficam perto de 1% do valor declarado, e a taxa pode ser maior ou menor conforme o caso. Na prática, para cada 10 mil reais em bens, conte com algo perto de cem reais de seguro. Para uma mudança com 50 mil reais em bens, as cotações ficam de R$ 450 a R$ 600. O que muda a taxa é o valor e o tipo dos bens, a distância e o nível de cobertura.

Muitas empresas já põem o seguro no orçamento, como um percentual sobre o valor da mudança. Peça esse valor em separado, com o limite segurado e o nível de cobertura. Depois, peça uma cotação a um corretor com o mesmo limite. A conta pode sair diferente, e só comparando você sabe.

Leia as exclusões. As mais comuns: embalagem malfeita por você, objeto sem valor no inventário, desgaste e mau uso, às vezes arranhão e trinca pequenos, dinheiro, documentos, joias, obras de arte acima de um limite e valor de estimação. Pela lei do contrato de seguro (Lei 15.040, de 2024, em vigor desde dezembro de 2025), a exclusão tem de vir clara e em destaque, e, na dúvida, a leitura favorece quem contratou o seguro.

Vale a pena?

Vale quando você tem móveis, eletrônicos ou peças de valor que doeria repor, quando a mudança é longa ou compartilhada, quando há içamento ou escada difícil, e quando a empresa vai embalar e você quer que a quebra no manuseio esteja coberta.

Pesa menos quando a mudança é curta, com pouca coisa de valor, e você mesmo embala e transporta o que é frágil. Nesse caso, o dinheiro rende mais numa boa embalagem e numa empresa cuidadosa.

Em qualquer caso, o inventário com fotos vale a pena, com ou sem seguro. É ele que sustenta qualquer reclamação.

Se algo quebrar

1. Na entrega, confira e escreva o dano no documento de recebimento. Receber sem ressalva pode encerrar a responsabilidade do transportador.
2. Avise a transportadora e a seguradora logo, por escrito. A lei do seguro manda avisar o sinistro prontamente, e a demora pode reduzir a indenização.
3. Junte as provas: fotos de antes e depois, inventário, contrato, documento do frete, apólice e notas fiscais. Roubo ou acidente pede boletim de ocorrência.
4. Saiba quem cobra quem. No seguro do transportador, quem aciona a seguradora é ele: você cobra a empresa. No seguro em seu nome, você aciona direto.

E o seguro residencial?

Ele é do endereço, não da mudança. Ao mudar, avise a seguradora e transfira a apólice para a casa nova. Em geral, o seguro residencial não cobre os bens durante o transporte. A "assistência de mudança" que aparece em algumas apólices, em geral, é para tirar os móveis de casa depois de um sinistro, como incêndio ou alagamento, com limite de valor e de uso. Leia o anexo de assistências da sua apólice antes de contar com ela.

Antes de pagar, confira na SUSEP

A SUSEP, que fiscaliza os seguros, tem uma consulta das seguradoras autorizadas e outra dos corretores, com certidão. Corretor só pode vender seguro com cadastro ativo. Se a empresa ou o corretor não aparecem, não feche.

Para as outras perguntas antes de contratar, veja o que perguntar antes de contratar.

Nosso conselho: faça o inventário com fotos na véspera, cômodo por cômodo, mesmo que decida não contratar seguro. É pouco tempo perto do que ele pode valer depois.

Setor de seguros e contratos